Seguro de vida “normal” ou seguro de vida resgatável? Você conhece as diferenças e sabe qual é a melhor opção para sua família?
Os modelos são distintos, mas ambos garantem proteção financeira em momentos de dificuldade, tanto para os familiares e dependentes, quanto para o contratante.
O seguro de vida tradicional ainda é muito mais comum, porém o seguro de vida com resgate vem ganhando destaque nos últimos anos como uma alternativa.
Neste artigo, entenda melhor as características do seguro de vida tradicional e o seguro de vida resgatável.
As principais diferenças entre seguro de vida tradicional e seguro de vida resgatável
Seguro de vida tradicional
O serviço é geralmente contratado por clientes que desejam garantir amparo financeiro para seus dependentes em momentos de dificuldades como, por exemplo, morte, invalidez permanente ou funcional e doenças graves.
É baseado nestas coberturas e situações que a seguradora define o preço da apólice de seguro a ser paga e o beneficiário só recebe a indenização se quitar mensalmente a parcela definida em contrato. No ramo de seguros, a mensalidade paga pelo cliente à seguradora recebe o nome de prêmio.
Os principais fatores que influenciam no valor da apólice do seguro de vida tradicional são os riscos envolvidos. Por isso, quanto mais velho o contratante, mais alto será o valor do prêmio. É por essa razão que algumas seguradoras impõem o limite de 65 anos de idade para a contratação do seguro de vida. Há também seguradoras que oferecem planos específicos de seguro de vida para idosos.
A principal diferença em comparação ao seguro resgatável é que, caso você precise cancelar o seguro de vida tradicional, não é possível reaver os valores pagos mensalmente.
Apesar de não oferecer a possibilidade de receber a devolução de parte das parcelas, leve em consideração que o seguro de vida normal é muito mais barato que o seguro de vida resgatável.
Se você fizer o cálculo dos custos de um seguro de vida normal, junto de um investimento em renda fixa, e comparar com os custos de um seguro de vida resgatável, vai perceber que, em alguns casos, compensa mais contratar o seguro de vida normal e investir um valor fixo mensal, ao invés de optar pelo seguro de vida resgatável.
Principais exemplos de seguro de vida:
- Seguro de vida Porto Seguro;
- Seguro de vida Unimed;
- Seguro de vida Santander;
- Seguro de vida Banco do Brasil;
- Seguro de vida Itaú;
- Seguro de vida Caixa;
- Seguro de vida Bradesco;
- Seguro de vida Icatu
- Seguro de vida Tokio Marine;
- Seguro de vida Zurich
- Seguro de vida Previsul
- Seguro de vida Metlife
- Seguro de vida Liberty
Conheça detalhes e valores do seguro de vida
Seguro de vida resgatável
Essa modalidade possui características semelhantes às mais comuns em um seguro de vida, no entanto, tem o diferencial de permitir que o cliente recupere parte do valor investido quando ele achar oportuno.
Em síntese, o seguro de vida resgatável tem o propósito de oferecer proteção familiar e, ao mesmo tempo, funciona como uma reserva financeira. É por este motivo que está atraindo pessoas que não veem tanta vantagem em um seguro de vida tradicional.
Como este seguro ainda é um produto relativamente recente, não há critérios fixos sobre o funcionamento do seguro de vida resgatável. Cada seguradora trabalha com suas especificidades, entretanto, as condições mais praticadas seguem duas linhas distintas:
- No primeiro modelo, o segurado pode solicitar o resgate do capital desde que esteja dentro de um período de 10, 20 ou 30 anos após a contratação. Após o resgate, a proteção perde a validade;
- Já a outra modalidade, não atua com prazo para resgate em vida. O segurado é que define quando pretende retirar o capital.
Porém, nas duas situações, a carência para o resgate costuma ser de 24 meses. Além disso, o valor acumulado, quando transferido ao contratante, é corrigido de acordo com a taxa média de juros e a inflação medida pelo IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo). Por isso, muitos consumidores estão enxergando essa modalidade com bons olhos.
Algo que pode ser encarado como um problema do seguro de vida resgatável, é que muita gente pode cair no erro de encará-lo como um tipo de investimento, porém, se ele for visto dessa forma, o resultado é um investimento ruim. Afinal, os rendimentos são considerados apenas sobre parte das parcelas pagas, não sobre o total.
E apesar de parecer uma proposta sem contraindicação, onde o segurado sai ganhando se tiver sinistro ou não, é preciso levar em consideração que o seguro de vida resgatável sai bem mais caro que o seguro de vida tradicional, principalmente para pessoas mais jovens. Isso acontece porque este tipo de seguro é corrigido conforme o índice IPCA, diferente do seguro de vida tradicional, onde os valores são atualizados conforme o índice de risco do cliente. Sendo assim, a seguradora precisa ter mais segurança e também deve garantir seu lucro, ou seja, precisa cobrar mais caro por isso.
Principais exemplos de seguro de vida com resgate:
- Metlife seguro de vida;
- Centauro Vida Inteira;
- MAPFRE Vida resgatável;
- Seguro de vida resgatável Mongeral Aegon;
- Seguro de vida Prudential
Em que situações o seguro de vida é indicado?
Seguro de vida tradicional ou seguro de vida com resgate? Qual o melhor?
As diferenças entre as duas modalidades de seguro de vida são consideráveis, por isso, é preciso avaliar individualmente qual é a melhor opção para cada pessoa. Se você está em busca de um seguro de vida, o indicado é avaliar as especificidades e condições de cada produto.
Essas são as principais diferenças entre seguro de vida tradicional e seguro de vida resgatável:
– Vigência
Seguro de vida tradicional: Renovação anual;
Seguro de vida resgatável: Prazo determinado, geralmente a partir de 10 anos.
– Prêmio (valor pago no seguro)
Seguro de vida tradicional: Preço reajustado anualmente ou com avanço da idade;
Seguro de vida com resgate: Valor nivelado ou decrescente ao longo da vigência.
– Resgate
Seguro de vida tradicional: Sem oportunidade de reserva financeira;
Seguro de vida resgatável: Formação de reserva financeira de acordo com a vigência.
– Risco
Seguro de vida tradicional: Análise feita a partir da DPS (Declaração Pessoal de Saúde).
Seguro de vida resgatável: Análise feita a partir da DPS apresentada no contrato.
– Custo
O preço do seguro de vida resgatável é superior ao custo do seguro de vida tradicional.
A partir dessas informações, analise qual é o melhor produto para você.
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